Mutuelle pour les retraités

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LES GARANTIES INDISPENSABLES

• Hospitalisation (les dépassements d’honoraires médicaux et les frais pour chambre individuelle font très vite grimper la note).
• Appareillage auditif, équipements optiques et prothèses dentaires (très peu couverts par l’assurance maladie).

LES GARANTIES OU OPTIONS INTÉRESSANTES

• Chirurgie réfractive des yeux, soins de pédicure et vaccins « exotiques » (non pris en charge par l’assurance maladie).
• Médecines douces (acupuncteur, ergothérapeute, ostéopathe…).
• Assistance en cas de maladie grave ou d’hospitalisation à domicile.
• Accès à des réseaux de soins en optique ou dentaire notamment (prix plus bas car négociés et remboursements mutuelle plus élevés).
• Forfaits de remboursements qui augmentent au fil du temps pour récompenser la  fidélité sur plusieurs années.

LA RÉGLEMENTATION

• Les salariés qui bénéficient d’un contrat santé collectif jusqu’à leur date de départ en retraite peuvent le souscrire à titre individuel : ils doivent en faire la demande à l’organisme assureur au plus tard dans les 6 mois à compter de leur départ de l’entreprise (loi Évin de 1989). Les garanties restent identiques et l’augmentation de la prime de base – c’est-à-dire hors participation de l’employeur – qui pouvait immédiatement grimper jusqu’à 50 % est désormais lissée dans le temps (1). Pour une cotisation de base de 100 €/mois par exemple, avec une participation de moitié de l’employeur, un salarié qui payait 50 €/mois va ainsi payer son contrat 100 €/mois la première année de sa retraite, 125 €/mois la deuxième année et 150 € la troisième année, sachant qu’au-delà, la hausse n’est plus plafonnée.
• Si la hausse est plafonnée à 50 % sur trois ans pour l’ex-salarié, elle ne l’est pas pour son conjoint ou pour les autres ayants droits (enfants…), même si ceux-ci étaient auparavant couverts par le contrat collectif.
• Comme toute autre personne, un retraité peut bénéficier de la CMU-C ou de l’ACS. À une seule condition : le total de ses ressources (pensions de retraite + autres revenus éventuels) doit être particulièrement modeste !
• Les travailleurs non salariés (indépendants, professionnels libéraux, gérants majoritaires non salariés d’une SARL…) qui partent à la retraite perdent l’avantage fiscal dont ils bénéficiaient jusqu’à présent (déductibilité des cotisations du bénéfice professionnel imposable, dans certaines limites).
• Ne serait-ce que temporairement, un ex-salarié ou un ex-indépendant retraité peut bénéficier de la mutuelle santé d’entreprise de son conjoint si celui-ci est encore en activité en tant que salarié. Selon la générosité de l’entreprise, cette prise en charge peut se faire gratuitement ou à moindre coût.

LES POINTS DE VIGILANCE

• Prolonger la complémentaire de l’employeur n’est pas forcément intéressant. De nombreuses garanties deviennent inutiles (forfait maternité, orthodontie pour les moins de 16 ans, forfait contraceptifs oraux…) alors qu’elles continuent à faire partie du contrat, donc à coûter. Parallèlement, de nombreuses autres garanties deviennent indispensables (cure thermale, appareillage auditif…) alors qu’elles ne font pas toujours partie du contrat initial ou peuvent comporter des prises en charge plus limitées.
• De nombreux contrats comportent des limites d’âge au-delà desquelles il n’est plus possible d’adhérer. Celles-ci démarrent souvent à 70 ans. Tous ceux qui choisissent de se passer d’une complémentaire santé pour des questions financières, ne serait-ce que temporairement, doivent en tenir compte pour ne pas être définitivement exclus de la complémentaire santé.

NOTES

Roselyne Poznanski